De acuerdo con estadĆsticas del gobierno, el riesgo de sufrir una incapacidad inesperada es mayor que el riesgo de una muerte prematura entre adultos en la fuerza laboral. Adicionalmente, el impacto puede ser mucho mĆ”s devastador. A pesar de eso, muy pocas personas estĆ”n preparadas para una incapacidad.
La mayorĆa de las personas obtienen el seguro por incapacidad a travĆ©s del trabajo. Sin duda esta es la alternativa mĆ”s económica y las reglas de elegibilidad son muy favorables. Sin embargo, estos seguros suelen tener restricciones a la hora de obtener los beneficios y se pueden perder al cambiar de trabajo.
Para quienes trabajan por cuenta propia vale la pena considerar un seguro por incapacidad individual ya que la persona asegurada retiene el control y puede obtener beneficios que se ajusten a su situación particular.
La siguiente guĆa le ayudara a entender los principales conceptos sobre el seguro por incapacidad individual.
PerĆodo de Eliminación
Es el tiempo que debe transcurrir mientras la persona asegurada esta incapacitada para que los pagos del beneficio por incapacidad puedan iniciar.
PerĆodo de Beneficio
Es el perĆodo de tiempo que dura el pago del beneficio por incapacidad.
Incapacidad Total
Significa que la persona no puede realizar ninguna parte de su trabajo de acuerdo con la definición de incapacidad.
Incapacidad Parcial
Cuando la persona puede realizar su trabajo parcialmente. Esto se establece como un porcentaje.
Edad de Emisión
Es la edad del asegurado al inicio del Seguro por incapacidad.
Clase Ocupacional
Es una categorĆa de ocupaciones similares que determinan el riesgo de incapacidad y el costo de la a prima del seguro por incapacidad para la persona asegurada.
Pólizas de Seguro por Incapacidad de Corto Plazo
Estas pólizas pagan beneficios mensuales hasta dos años plazo. Son apropiadas para personas que no tienen ahorros significativos y tienen una necesidad de ingresos inmediata.
Seguro por Incapacidad de Largo Plazo
Estas pólizas pagan beneficios mensuales por mĆ”s de dos aƱos y pueden llegar a pagar beneficios hasta la edad de 65 aƱos. Son apropiadas para personas que tienen suficientes ahorros para cubrir necesidades de ingresos inmediatas, pero se verĆan afectadas por las consecuencias catastróficas asociadas con una incapacidad de largo plazo.
Seguro por Incapacidad para pagar Gastos del Negocio
Este tipo de seguro ayuda a pagar los gastos de un negocio mientras el propietario estĆ” incapacitado.
Seguro por Incapacidad para Financiar Acuerdos de Compra Venta
Este tipo de póliza se usa en conjunto con un acuerdo de compra venta entre socios de un negocio. Paga una sola suma de dinero para comprar la participación de un socio incapacitado.
Definición de Incapacidad
Estableces las condiciones bajo las cuales la persona empezarĆ” a recibir beneficios por incapacidad. Algunos seguros solo cubren incapacidades ocasionadas por accidentes. Es preferible buscar seguros que cubren incapacidades ocasionadas por accidentes o enfermedades.
La definición de incapacidad también establece cómo medir el nivel de la incapacidad. Las mejores pólizas pagan beneficios si la persona no puede realizar su trabajo regular. Las pólizas que sólo pagan beneficios si la persona no puede realizar ningún tipo de trabajo son mÔs restrictivas.
ClÔusula de Renovación
Preferiblemente las pólizas deberĆan garantizar la renovación automĆ”tica de la póliza sin importar la salud de la persona. Otras pólizas garantizan que las primas no pueden aumentar. Las pólizas que garantizan la renovación y el costo de seguro por incapacidad ofrecen la mejor alternativa.
Asegurabilidad Garantizada
Si los ingresos de la persona asegurada aumentan en el futuro esta clƔusula le permite aumentar el beneficio de incapacidad sin importar el estado de salud.
Beneficios por Incapacidad Parcial
Algunas pólizas sólo pagan beneficios si la persona no puede trabajar por completo. Las mejores pólizas pagan beneficios, aunque la persona pueda trabajar parcialmente. En ese caso el beneficio serÔ ajustado proporcionalmente.
Incapacidad Recurrente
Establece que cuando se vuelve a recaer en una incapacidad por la misma causa, el beneficio por incapacidad se reestablece sin necesidad de cumplir otro perĆodo de eliminación.
Incapacidad Presuntiva
Cuando una persona asegurada sufre una enfermedad o impedimento fĆsico severo y no se espera que se pueda recuperar, se asume que la persona ha quedado total y permanente incapacitada. Cuando esto sucede la condición de la persona no volverĆ” a ser evaluada.
Ajuste por Costo de Vida
Esta clÔusula establece que el beneficio por incapacidad se incrementara gradualmente para contrarrestar el efecto de la inflación.
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