Seguro por incapacidad

¿Para qué sirve?

seguro por incapacidad, aseguranza por incapacidadDe acuerdo con estadísticas del gobierno, el riesgo de sufrir una incapacidad inesperada es mayor que el riesgo de una muerte prematura entre adultos en la fuerza laboral. Adicionalmente, el impacto puede ser mucho más devastador. A pesar de eso, muy pocas personas están preparadas para una incapacidad.

La mayoría de las personas obtienen el seguro por incapacidad a través del trabajo. Sin duda esta es la alternativa más económica y las reglas de elegibilidad son muy favorables. Sin embargo, estos seguros suelen tener restricciones a la hora de obtener los beneficios y se pueden perder al cambiar de trabajo.

Para quienes trabajan por cuenta propia vale la pena considerar un seguro por incapacidad individual ya que la persona asegurada retiene el control y puede obtener beneficios que se ajusten a su situación particular.

La siguiente guía le ayudara a entender los principales conceptos sobre el seguro por incapacidad individual.

Términos Básicos

Período de Eliminación

Es el tiempo que debe transcurrir mientras la persona asegurada esta incapacitada para que los pagos del beneficio por incapacidad puedan iniciar.

Período de Beneficio

Es el período de tiempo que dura el pago del beneficio por incapacidad.

Incapacidad Total

Significa que la persona no puede realizar ninguna parte de su trabajo de acuerdo con la definición de incapacidad.

Incapacidad Parcial

Cuando la persona puede realizar su trabajo parcialmente. Esto se establece como un porcentaje.

Edad de Emisión

Es la edad del asegurado al inicio del Seguro por incapacidad.

Clase Ocupacional

Es una categoría de ocupaciones similares que determinan el riesgo de incapacidad y el costo de la a prima del seguro por incapacidad para la persona asegurada.

Tipos de Pólizas de Seguro por Incapacidad

Pólizas de Seguro por Incapacidad de Corto Plazo

Estas pólizas pagan beneficios mensuales hasta dos años plazo. Son apropiadas para personas que no tienen ahorros significativos y tienen una necesidad de ingresos inmediata.

Seguro por Incapacidad de Largo Plazo

Estas pólizas pagan beneficios mensuales por más de dos años y pueden llegar a pagar beneficios hasta la edad de 65 años. Son apropiadas para personas que tienen suficientes ahorros para cubrir necesidades de ingresos inmediatas, pero se verían afectadas por las consecuencias catastróficas asociadas con una incapacidad de largo plazo.

Seguro por Incapacidad para pagar Gastos del Negocio

Este tipo de seguro ayuda a pagar los gastos de un negocio mientras el propietario está incapacitado.

Seguro por Incapacidad para Financiar Acuerdos de Compra Venta

Este tipo de póliza se usa en conjunto con un acuerdo de compra venta entre socios de un negocio. Paga una sola suma de dinero para comprar la participación de un socio incapacitado.

Lo Que se debe buscar en una Póliza de Seguro por Incapacidad

Definición de Incapacidad

Estableces las condiciones bajo las cuales la persona empezará a recibir beneficios por incapacidad. Algunos seguros solo cubren incapacidades ocasionadas por accidentes. Es preferible buscar seguros que cubren incapacidades ocasionadas por accidentes o enfermedades.

La definición de incapacidad también establece cómo medir el nivel de la incapacidad. Las mejores pólizas pagan beneficios si la persona no puede realizar su trabajo regular. Las pólizas que sólo pagan beneficios si la persona no puede realizar ningún tipo de trabajo son más restrictivas.

Cláusula de Renovación

Preferiblemente las pólizas deberían garantizar la renovación automática de la póliza sin importar la salud de la persona. Otras pólizas garantizan que las primas no pueden aumentar. Las pólizas que garantizan la renovación y el costo de seguro por incapacidad ofrecen la mejor alternativa.

Asegurabilidad Garantizada

Si los ingresos de la persona asegurada aumentan en el futuro esta cláusula le permite aumentar el beneficio de incapacidad sin importar el estado de salud.

Beneficios por Incapacidad Parcial

Algunas pólizas sólo pagan beneficios si la persona no puede trabajar por completo. Las mejores pólizas pagan beneficios, aunque la persona pueda trabajar parcialmente. En ese caso el beneficio será ajustado proporcionalmente.

Incapacidad Recurrente

Establece que cuando se vuelve a recaer en una incapacidad por la misma causa, el beneficio por incapacidad se reestablece sin necesidad de cumplir otro período de eliminación.

Incapacidad Presuntiva

Cuando una persona asegurada sufre una enfermedad o impedimento físico severo y no se espera que se pueda recuperar, se asume que la persona ha quedado total y permanente incapacitada. Cuando esto sucede la condición de la persona no volverá a ser evaluada.

Ajuste por Costo de Vida

Esta cláusula establece que el beneficio por incapacidad se incrementara gradualmente para contrarrestar el efecto de la inflación.

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